Страхование ипотеки: какие полисы обязательны, сколько стоят и как сэкономить

Страховка — заметная статья расходов по ипотеке: в первые годы она может обходиться в 20–50 тыс. ₽ в год. При этом многие заёмщики оформляют полис там, где предложили, и переплачивают. Разберёмся, что действительно нужно.

Три вида ипотечного страхования

Вид	Обязательно?	Что покрывает	Стоимость в год
Имущество (залог)	Да, по закону	повреждение или гибель квартиры: пожар, залив, взрыв газа	0,1–0,25% долга
Жизнь и здоровье	Нет, но влияет на ставку	смерть или инвалидность I–II группы заёмщика — долг гасит страховая	0,2–1% долга (зависит от возраста и пола)
Титул	Нет	потеря права собственности по решению суда (вторичка)	0,2–0,5% долга

Страховка залога: обязательна, но можно сэкономить

Закон «Об ипотеке» требует страховать заложенное имущество. Страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, окна. Отделку и мебель вы можете застраховать отдельно, но это добровольно.

Для новостройки страховка залога нужна только после регистрации права собственности: до этого квартира не построена и в залоге находятся права требования.

Страхование жизни: отказываться или нет

Формально страхование жизни добровольно. Но если вы откажетесь, банк вправе повысить ставку — размер надбавки указан в кредитном договоре, обычно это 1 п.п. и больше. Посчитаем:

• Долг 5 млн ₽, заёмщик 30 лет. Страховка жизни — около 12–20 тыс. ₽ в год.
• Надбавка +1 п.п. к ставке на 5 млн ₽ — это около 50 тыс. ₽ дополнительных процентов в год.

Для молодого заёмщика страховка почти всегда выгоднее надбавки. После 50 лет полис дорожает, и решение нужно считать отдельно. Кроме того, страховка жизни — это реальная защита семьи: при гибели или инвалидности заёмщика долг погасит страховая, а не родственники.

По льготным программам правила отказа от страхования жизни устанавливает банк в рамках условий программы — уточните заранее, что произойдёт со ставкой.

Титульное страхование: когда нужно

Титул имеет смысл страховать при покупке вторички со сложной историей: квартира часто продавалась, получена по наследству, приватизирована с участием детей, продавец — пожилой человек. Банки обычно требуют титул на первые 3 года — это срок исковой давности по большинству споров. Для новостройки от застройщика титульное страхование не нужно.

Как сэкономить на страховке

1. Сравните цены аккредитованных страховых. Банк обязан принять полис любой страховой компании, которая соответствует его требованиям. Список аккредитованных страховщиков есть на сайте банка. Разница в цене бывает в 1,5–2 раза.
2. Пользуйтесь онлайн-калькуляторами страховых — покупка онлайн часто дешевле.
3. Пересматривайте полис каждый год. Страховая сумма считается от остатка долга (обычно +10%), поэтому полис дешевеет. Каждый год можно перейти к другому аккредитованному страховщику.
4. Распределите доли созаёмщиков. Если в семье работают двое, иногда выгоднее застраховать обоих пропорционально доходу: например, 60% на мужа и 40% на жену. Тарифы для женщин часто ниже.
5. Не берите лишнего. Защита от потери работы, страхование отделки и «расширенные» пакеты — по желанию, банк не вправе их навязывать.

Возврат страховки

• Период охлаждения — 14 дней. От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней с возвратом премии. Но если без неё банк повышает ставку, это произойдёт.
• При полном досрочном погашении можно вернуть часть премии за неиспользованный период по полису, оформленному в обеспечение кредита. Заявление подаётся в страховую.
• При рефинансировании старый полис расторгается, и неиспользованная часть премии тоже возвращается.

Что делать при страховом случае

Сообщите в страховую и в банк в сроки, указанные в договоре (обычно 3–30 дней), соберите документы: справки о событии, медицинские документы, акт о заливе или пожаре. Продолжайте платить по кредиту, пока страховая не примет решение — иначе появятся просрочки.